网贷行业信用风险研究

AAA企业资信评估2021-10-20 13:25:08



未来网贷行业面临的主要问题集中在如何有效解决借贷双方信息不对称、正确揭示信用风险、规范各参与方经济活动等方面,这就需要实现信用信息开放与共享以及规范行业风险监督机制。           


网贷自2007年进入我国以来,行业信用风险始终处于较高水平,,但短期内难有明显下降。

控制信用风险、缓解信任危机需建立与完善信息开放与共享机制,填补行业信用信息空白,同时引入大众与第三方评级机构进行信用等级评估,。

网贷行业信用风险特征分析

1、征信体系不完善、信息披露制度不规范引发借款人道德风险与投资者逆向选择,影响合理行业信用机制的构建进程。

我国网贷行业尚未建立起统一、规范的信息披露机制,加之网贷机构也没有直接接入央行证信系统,借款人信用信息缺失现象严重。大公数据监测结果显示,市场中75%融资债项未披露借款人基本信息、债务企业财务经营及资产证明等重要信息,另外25%债项仅简单文字描述借款人收入来源相关信息,无有效资质文件或文件信息存在遮挡。

信用信息缺失易引发借款人道德风险与投资者逆向选择,从而形成薄弱的行业信用意识,抑制网贷行业形成合理的信用机制,阻碍网贷行业持续健康发展。

2、网络借贷未与实体经济形成有效对接,资金涌向高杠杆、高利率交易及限制性行业,持续盈利稳定性不足导致行业信用关系泡沫化程度上升。

部分平台选择引入期限短、高风险、高回报率的债权、基金、股票等金融产品以吸引投资者,多以股票配资形式出现。金融产品投资多属高杠杆交易,风险敞口成倍暴露,加之受宏观经济、政策等因素影响较大,具有较高投资风险,不利于形成长期稳定的持续盈利能力,也违背了互联网金融解决中小微、新兴企业及个人的融资难、融资贵的初衷。

另外,网贷行业普遍存在资金涌向限制性行业的现象,特别是房地产交易对网贷行业的渗透作用较为严重,出现大量房地产开发公司经营周转、房产抵押借款等融资项目。

3、,资金池模式频现加剧平台道德风险与资金流动性风险,行业发展存在资金安全隐患。

、,市场中约53%的网贷平台存在违规设立资金池现象。

资金池的设立使得平台可以控制资金流向,可能导致网络借贷关系中资金链条断裂,形成实质上的债务违约。近来年,由于资金池模式引发的高额坏账和提现困难等风险事件频繁发生。

4、网贷平台偏离信息中介定位,风控制度落后,运营管理存在漏洞,未有效揭示投资风险,影响债务双方信用关系的稳定。

我国网贷行业目前偏离信息中介现象严重(平台占比62.7%),多表现为平台提供担保增信服务、平台与借款方或第三方合作机构存在利益关系等,违背其作为信息中介不能参与交易的本质特征,忽视对投资者形成的潜在威胁,扭曲投资者对投资项目风险和收益的认知。同时,多数平台运营管理落后,缺乏风险管理人才及风控审核技术,无法为投资者提供完善的信息安全管理、有效资信评估等风险管控服务,极易造成风险积累。

网贷行业信用风险管控方案

未来网贷行业面临的主要问题集中在如何有效解决借贷双方信息不对称、正确揭示信用风险、规范各参与方经济活动等方面,这就需要实现信用信息开放与共享以及规范行业风险监督机制。信息披露机制的规范以及征信数据库的建立与完善有助于实现信用信息开放与共享,从源头上解决信息不对称问题;大众监督、,最大程度限制行业信用风险扩张。

1、信用信息开放与共享依托于行业信息披露机制的规范以及征信数据库的建立与完善,是解决信息不对称的关键手段。

首先需要建立行业统一的信息披露制度。应将信息披露的真实性、全面性、及时性、专业性和规范性作为信息披露的基本准则,强调信息披露的标准化,实现平台信息和融资项目信息披露的有机结合。

同时,信用信息的开放与共享应是建立在行业征信数据库的建立与完善之上。,以商业银行和国家部门为依托的全国性企业、个人征信数据库,并将该数据库信息与相关保险、司法、工商等部门实现信息共享,利用信用数据搭建支持行业良性健康发展的配套基础服务体系。

2、大众与评级机构共同参与是正确揭示信用风险、准确评定信用等级、及时公示违约信息的重要举措,有助于形成行业全面监督机制。

一方面,大众是净化网贷行业信用环境的中坚力量。另一方面,专业评级机构可立足互联网金融运行规律,实现基于大数据和多层次信用理论风险模型与高素质分析师队伍的有机结合,对网贷平台和债项实施完全线上数据采集,依据“面孔数据”开发评级数据,将定期评级与连续评级相结合,实现评级全程化和企业评级数据的实时在线,由关注评级目标的静态风险,逐步过渡到注重评级目标的个性化信用风险模型的提炼生成,由提供评级报告服务向提供“信用模型”服务转变。大众与评级机构共同参与的两类评级模式能够解决当前互联网金融存在的市场无序竞争、投资者难辨虚假信息等问题,这无疑是互联网金融风控手段的一项重大创新。

除此之外,利用黑名单对损害网贷行业参与主体利益的个体进行公示,可以形成对业内违规经济行为最严厉的限制,、信息缺失进行诈骗的信用风险。


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