拿什么拯救中年财务危机

商周刊2021-10-15 14:02:40


这种表面上看起来光鲜亮丽的都市白领,真实生活却暗潮汹涌。于是,他们就像上紧发条的机器,丝毫不敢松懈。但即使这样努力,哪怕有一点点变动,都会成为“压死骆驼的最后一根稻草”。



最近微博上一篇文章引起了不小的轰动,大体意思是说一位农村出身、在深圳打拼多年的X先生,拥有两套房,月收入两万余元,还不包括奖金和分红,但在面临失业时,却陷入了濒临破产的中年财务危机中。一石激起千层浪,看过文章后,不少中年人瞬间觉得芒刺在背。

像X先生这样的都市白领,在知名企业工作,收入颇丰,并在深圳这样的一线城市拥有两套住宅,其中一套还是学区房,一儿一女,父母身体健康,妻子贤惠,过着让无数人艳羡的美满生活。但就是这样一位都市白领,在面临失业时,却陷入了财务危机,而且毫不夸张地说,像X先生这样的都市白领,大有人在。我们不禁要问,人到中年,拿什么拯救财务危机?

这种表面上看起来光鲜亮丽的都市白领,真实生活却暗潮汹涌。X先生每天一睁开眼,就已经欠了银行800多元钱。这还不包括生活开销、子女教育、医疗准备、养老金储备等等。于是,他就像上紧发条的机器,丝毫不敢松懈。但即使这样努力,哪怕有一点点变动,都会成为“压死骆驼的最后一根稻草”。

在《美国大城市的死与生》一书中写道:“生活本身就是目的,若问生活有价值否,唯一答案,就是你是否拥有足够的生活。”这再简单不过的生活哲学,在许多都市白领眼中,却成为了渴望而不可及的憧憬。

仔细分析X先生的财务状况不难发现,他犯了两大致命性错误。第一,让妻子辞职,在家照顾两个孩子。让这个依靠工资收入为主要收入来源的家庭,失去了一层保障。第二,在没有还清第一套住宅贷款,并且没有能力支付第二套住宅首付的情况下,贸然将第一套住房抵押,购买第二套住房。这种超前消费,让X先生家处于岌岌可危的境地,家庭财务危机呼之欲出。

一言以蔽之,X先生之所以会遇到中年财务危机的根源在于,他在不清楚自己财务能力的情况下,盲目乐观,过于超前消费。像X先生这样的家庭究竟该如何进行资产配置,避免中年财务危机呢?

标准普尔作为全球最具影响力的评级机构之一,通过对10万个家庭进行研究,得出了一套合理稳健的家庭资产配置方案。它将家庭资产分为4个账户,这4个账户分别对应了应急、保障、增值、保值的作用。

第一个账户为日常开销账户,通俗地说就是要花的钱。这个账户一般占家庭资产的10%—15%,为家庭3—6个月的生活费用。这笔钱常常放在活期储蓄的银行卡中。但是如果没有提前规划好,过多就可能造成不必要的消费,过少则会在出现紧急情况时,捉襟见肘,影响日常生活。

第二个账户为保障账户,也就是保命的钱。这个账户一般占家庭资产的15%—20%左右。这笔钱的用处是为了预防家庭出现重大变故。这个账户平时看不出作用,但是一旦家庭产生重大变故,比方发生意外事故、重大疾病等,就可以保障家庭基本生活不受影响。当然,这个账户的钱不是简单地存起来,而是用来购买重大疾病险、意外伤害险等最基本的保障家庭资产安全的保险。

第三个账户是投资收益账户,即生钱的钱,一般占家庭资产的20%—30%左右。主要用于抵抗贬值风险,是资产增值保值,为家庭创造收益。这个账户投资的理念就是高风险、高回报,包括投资股票、基金、房产等项目。但需要有心理准备,能赚得起同样也要承受亏本的风险。

第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱,一般占家庭资产的40%—50%左右。主要用于保障家庭成员的养老金、子女教育金、以及未来可预见的花费。这个账户的资金一定要保证不能有任何损失,并且要抵御通货膨胀,因此收益率不一定要高,但是要持久稳定。可以选择投资银行保本理财、信托、债券、分红型养老保险、子女教育险等。

家庭的四个账户就好比一栋房子的四面墙,缺少哪一面都会有倒塌的危险。因此,每个家庭都要审视自家的家庭资产配置是否合理,不要像X先生那样,人到中年仍深陷于财务危机的泥潭之中,不能自拔。


编辑 | 张雅乔
美编 | 许健