没钱去哪借?几种贷款渠道大比拼

P2P评论2020-06-21 06:44:55

对于普通人来说,银行的钱还是最便宜的,但很难借到,这时候就要根据自己需要找不同的机构,但坚持的原则就是根据自身用途货比三家。



以储蓄为美德,而负债则是不得已为之的选择。但其实主动选择“负债”,是有支撑的。在目前中国经济增长(当然现在有所减缓)和通货膨胀并存的时期,利用负债来享受经济发展的成果,比把钱存几十年下来的收益要多得多。甚至说,敢于负债就是敢于对未来负责。

除了传统的银行借贷,互联网借贷平台的兴起也使我们有了更多的选择,如果真到有需要的时候,我们该怎样选择呢?从哪个渠道借钱涉及到几个关键性的问题:第一、用钱急不急(马上要?近期要?);第二、用钱干什么(大额?小额?);第三,在满足第一第二点的前提下,在个人资质能力范围内选择利率最优方案。

大额、非固定用途最优选:银行

建议用途:金额较大,时效要求较低,用款期限较长的消费,如购房、装修、、结婚等

如果你是普通工薪族,每月有稳定工资入账,恭喜你,你已经获得了一张向银行贷款的入场券。如果除此之外你还是公务员、老师、医生或知名企业员工,那么银行的兄弟姐妹们应该会争着给你贷款。各大银行的工薪族贷款确实在产品利率上无懈可击,这是银行资金成本相对低廉的优势。废话不多说,上表格:

上面的只是简易版,洪荒之力版如下表。以目前深圳地区较为热点的四种产品为例:

大家可以随意感受一下银行的利率,实际需要时可以去详细咨询,毕竟银行政策会随时变化,根据不同资质的人利率也有不同。而且,除了贷款本身的费用以外,有的银行会要求你买几万块理财,或者交个不明来历的账户管理费,甚至买个高级电饭锅(真人真事),一路是坑请留意。

那么有的人说,我不用这么大笔钱,我就想买个,换个沙发之类的,怎么办呢?

小额、固定用途最优选:消费金融机构

建议用途:金额较小,用款方便,用款期限偏短的消费,如购买电子产品、日常消费等

如果你愿意支付一小笔手续费,来缓解整体的现金流压力的话,各种消费金融服务无疑是最佳选择。

2014年是遍地开花的一年,据说已经成立的消费金融公司已经有180家。以下是从互联网公开信息整理的一些有代表性的消费金融服务:

这里补充一个小小提醒,无论是银行、消费金融公司还是别的什么金融机构,都经常把费率包装得很美,实际的年化利率比宣传时听起来的要高得多。不说别的,只说一点:费率是基于整笔贷款金额总额而言的;而利率是基于剩余未还款贷款金额而言的,随着还款,占用的资金越来越少,因此承担的利息也会越来越少。比如分期手续费率为0.6%/月,你以为年利率是0.6%*12=7.2%貌似超便宜,其实上利率并不是这么算的,实际年利率高达15.48%。

防止被忽悠有两个方法:一、成为一名自己算;二,查询还款计划,贷款实际费用谁多谁少一目了然。

那么有人又说了,家里出事急着用钱,理财又没到期,这些固定用途的帮不上忙啊:

小额、非固定用途最优选:微粒贷/阿里借呗等自动审批放款的互联网借贷平台

建议用途:金额较小,着急用钱,用于短期限周转

微粒贷和阿里借呗这两个产品相信大家都不陌生。相比起上面所说的贷款产品,它们有几个可圈可点的优点。以微粒贷为例:

500元起借,速度很快。由于不涉及人工审批,整个流程下来,从打开界面到完成借款,资金到账实测不到两分钟。

提前还款不罚息。突然有事要借钱,但也许周转过来就不需要再继续借了,及时还钱可以大大减少资金成本。但很多机构的借款已经事先设定好期限,提前还款相当于违约,要交不少手续费。而微粒贷的利息只收到还清款项当日,没有其他费用。

随借随还,已还本金不计息。举个栗子,传统的信用卡分期借1万块分12期还款,到了还第11期的时候实际上你已经还了1万块之中的9166块,然而第12期的利息你还是需要按1万块交的。这也是因为信用卡分期收的是手续费,是按整体借款金额的费率来计算的。

要注意的一点,微粒贷的年化利率实际上高达18.25%,阿里借呗如果不是的话,利率也差不多17%,如果真的要向企鹅或者借钱,要想清楚咯~

除此之外的选择:小额贷款公司、以人工审批为主的互联网借贷平台

公司和近两年兴起的很多互联网借贷平台的出现,满足了很大一部分资质和信用情况无法满足银行要求的客户的需求。很多产品放款速度和体验也是很不错的。但与此同时,这些公司也向这些违约可能性更大的群体收受更高的贷款费用。一般这些公司也会有自己的利率计算方法,对不同的借款人,不同的借款用途,以及是否有抵押、担保等增信手段,确定最终的贷款利率。年化利率区间约为10%-25%左右。具体有哪些看官们可自行搜索,一抓一大把。

可以说,如果不是银行渠道拿不到贷款,是很少有人宁愿支付两倍的利息在这些平台借钱的。毕竟银行再不方便,可是人家银行便宜啊。而且等上一两个星期,也算是可以接受。只有一点是其它渠道无法媲美的:由于人行征信接口管理的限制,在小贷公司或网贷平台借钱很可能不会反映在人行征信报告上。也就是说,如果你近期再想申请其它的贷款,那么别家机构可能看不到你这笔贷款,因而申请下来的机会会更大。但随着信息的逐步联通和开放,将来这种情况会越来越少。

虽然写了一大篇借钱的分析,最后还是要祝大家:不缺钱花~!

来源:融360  作者:梨小雪


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